理財，對於一個家庭來說至關重要。
如何科學的分配家庭資產？家庭資產配置方法是什麼？怎樣的家庭資產配置才最穩健?家庭理財該注意什麼?對於一個穩健型的家庭來說，現階段增強家庭理財觀念，構建良好的資產配置模型顯得至關重要。
資產配置(Asset Allocation)：是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。
簡單來說，一個資產多元化的投資組合通常會包含股票、債券、貨幣、現金以及實物資產，如房產、黃金等。當投資者面對多種資產，考慮應該擁有多少種資產、每種資產各佔多少比重時，資產配置的決策過程就開始了。
說到風險和資產配置的關係，有些人以為保守的人只要買保守的產品就可以，激進的人去買激進的產品就可以，但這種想法可能是片面的。
保守的人不代表不可以配置風險資產，他需要一個保守的配置，而不是投資一堆保守的產品。
而激進的客戶，也需要配置固定收益類、貨幣基金等相對穩健的產品，否則在突發事件的情況下，就只能對風險資產進行割肉。
目前被公認為世界上最合理穩健的家庭資產配置方式，就是標準普爾家庭資產配置。
標準普爾（Standard&Poor's）是全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾曾經調研全球10萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得出了一套被公認為最合理、穩健的家庭資產分配方式，時至今日金融行業還在受其影響。這就是，標準普爾家庭資產象限圖。
“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，也就把家庭資產按4：3：2：1分別用於保本升值的錢、省錢的錢、保命的錢、要花的錢。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。
標準普爾家庭資產象限圖：
第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，是日常生活費用，一般佔家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。
一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。
要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。
第二個賬戶是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。
這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。
這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？
要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支。
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。
用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是透過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您投資的股票、基金、房產、企業等。
這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。
要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，投資≠理財，要看到見收益也看得見風險。
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。
這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。
這個賬戶最重要的是專屬：
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不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。
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每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
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要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。
要點：保本升值、本金安全、收益穩定、持續成長。債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。
以上四個賬戶就像桌子的四條腿，缺了任何一條都有可能倒下。標準普爾家庭資產配置最核心的就是平衡，如果我們發現日常開支存餘太少或是沒有準備保命的錢，這就說明我們的資產配置是不平衡的，這個時候我們就需要思考問題出在哪裡，然後根據實際情況進行調整。
保持資產配置平衡，才能無懼市場風險，實現家庭理財目標。
2024年，隨著經濟走勢、房價與利率下行，國內大類資產收益率普遍跌破2%，且極有可能長期維持在低位。這意味著從2025年起，中國家庭面臨長期低利率環境下的資產保值難題。
在低利率、低通脹與老齡化時代，除了降低房地產比例，增配國債、保險等避險資產。更好的做法是將選取標的擴大到全球的核心資產（比如鎖定4%利率的美債），讓家庭資產配置的收益率更穩健、風險對沖性更充分。
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