作者：峰哥

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深夜的舊金山，24歲的中國留學生張然結束OPT期間的科技公司資料分析工作，拖著疲憊回到合租公寓。TikTok上，有人曬“30歲財務自由”的短影片，他卻在算下個月2500美元的房租賬單。父母常說，美國的401(k)是“養老的保障”，可他的僱主不提供這項福利。Z世代的職場，像一場沒有固定劇本的冒險，這張“舊船票”還能否帶他駛向未來？現在就讓我們跟隨最新一期《巴倫週刊》（2025年6月23日），共同瞭解如何破局。

401(k)為何失靈？

401(k)退休計劃誕生於1978年，專為“終身僱傭”時代設計：員工定期供款，僱主匹配，靠長期投資積累養老財富。然而，Z世代的職場早已面目全非。美國勞工統計局資料顯示，63%的年輕人從事自由職業或短期合同。從曼哈頓的共享工位到遠端Zoom會議，Z世代的“辦公室”四散全球，401(k)的“企業匹配”像老式傳真機，訊號斷續。

僅有37%的Z世代能透過僱主獲得401(k)計劃，實際參與率更低，約為13.2%。中國留學生在OPT或H-1B期間，面臨的挑戰更大。他們從事的崗位——如科技、諮詢或金融領域的工作——往往因合同短期或僱主規模小而缺乏退休福利。以張然為例，他在舊金山一家科技公司做資料分析師，年薪8萬美元，卻沒有401(k)計劃，只能靠自己摸索。當工作像短影片般切換，401(k)卻停在黑白膠片的時代。

對留美Z世代來說，401(k)的陌生感不僅來自制度設計，還來自文化差異。許多中國留學生初入職場，甚至不知401(k)為何物，家長也因資訊不對稱難以指導。在美國，退休規劃是職場的第一課，可對他們，這堂課似乎總是缺席。

留美Z世代的養老困境

《巴倫週刊》揭示，Z世代的養老困境源於經濟與職場的雙重壓力。舊金山單人公寓月租2500美元，紐約2800美元，佔收入30 – 40%。Z世代的401(k)賬戶平均餘額僅7100美元，遠低於千禧一代的4.83萬美元。零工經濟讓收入如潮汐：旺季接單，淡季拮据。留學生在OPT或H-1B初期，工作不穩定，合同結束後換工作，401(k)賬戶常中斷。

文化差異加劇迷茫。TikTok上的“財富濾鏡”展示豪車與環球旅行，可現實中，Z世代卻在為生活費精打細算。來自上海的李晨，持H-1B簽證在紐約一家金融公司做初級分析師，年薪11.4萬美元，月薪約9500美元。但房租2800美元加上生活成本，佔收入近一半，參與401(k)成了“奢侈品”。

更深層的焦慮在於未來。Z世代知道養老重要，卻不知從何入手。頻繁換工作讓401(k)賬戶斷續，簽證的不確定性——如OPT轉H-1B的抽籤壓力——更讓人不敢奢望長期規劃。存錢不是不想，而是生活像在走鋼絲，哪有餘力為未來鋪路？

破局之路，實用方案

《巴倫週刊》提出，Z世代需新工具應對養老挑戰。以下是為留美Z世代與留學生量身定製的實用方案，簡單可行，助你從職場第一步邁向財務安全：

1.便攜退休賬戶

401(k)繫結單一僱主，換工作易中斷。《巴倫週刊》建議推廣便攜賬戶，如Roth IRA。Roth IRA用稅後收入供款，退休時免稅提取，適合收入尚低的年輕人。OPT或H-1B工作者可透過Fidelity或Vanguard開設Roth IRA，年存上限7500美元（2025年標準）。例如，李晨每月定投500美元到Roth IRA，五年可積攢3萬美元，為未來打下基礎。開設賬戶只需線上操作，10分鐘即可完成。

2.零工經濟工具

零工經濟收入不穩，自動儲蓄App如Acorns能將每單收入的10%劃入退休賬戶。西雅圖的Z世代程式設計師王磊，持H-1B簽證在一家科技公司全職工作，年薪10萬美元，同時透過Upwork接單，月入2000美元。他用Acorns定投200美元每月，年存2400美元，逐步積累。Acorns支援小額投資，低至5美元起，適合剛入職場的Z世代。

3. 財商教育

《巴倫週刊》也強調了金融教育的重要性。Fidelity和Vanguard提供免費線上課程，講解401(k)、IRA與投資基礎，適合Z世代與家長入門。課程內容包括如何分配股票與債券、降低投資風險等。留學生還可諮詢理財顧問，規劃跨國資產，如回國後IRA賬戶的轉移。家長透過學習，能更好指導子女起步。

4.政策紅利

SECURE Act 2.0（2025年實施）支援短期員工參與退休計劃，部分僱主開始為OPT或H-1B員工提供新福利，如“匹配供款”計劃。Z世代應主動詢問僱主是否提供401(k)或類似計劃，或優先選擇支援退休福利的公司。

這些方案無需高薪或複雜操作，從職場第一天就能起步。未來不是等來的，而是用每一小步錨定的確定性。

尾聲：為未來的自己留承諾

張然開始用Acorns每月定投50美元，像給未來的自己寄一封信。留美Z世代的退休不必複製父母的老路，而是在流動的職場中找到自己的錨。無論你是OPT的實習生，還是H-1B的職場新人，每一小筆儲蓄都在為自由加碼。致Z世代與家長：別讓焦慮遮住明天，從現在開始規劃，哪怕每月20美元，也是在為未來的自己鋪路。

歡迎在評論區分享你的職場或財務規劃經驗，或者提出問題，我們一起探討留美Z世代的未來！在演算法驅動的世界裡，養老是為未來的自己，留一份安靜的承諾。

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資料來源：

– 《巴倫週刊》，“The 401(k) Wasn’t Built for the Gen Z Economy”，2025年6月23日。

– Pew研究中心，2024年Z世代401(k)參與率資料。

– Fidelity，2023年美國401(k)平均餘額報告。

– TIAA，2024年Z世代退休儲蓄研究。

– h1bdata.info，2024年紐約金融分析師H-1B薪資資料。

– 美國勞工統計局，2025年零工經濟就業資料。

– Glassdoor，2025年矽谷資料分析師薪資資料。

– Zillow，2025年舊金山與紐約租房市場資料。

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