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在美國，自僱人士和小企業主是經濟的中堅力量，但與此同時，大家也面臨著一個共同的挑戰：如何為自己和員工購買合適的醫療保險？是選擇個人醫保，還是透過公司購買團體醫保？對於高收入人群來說，哪種方式更划算？今天，我們就來詳細聊聊這些問題，幫您找到最適合的醫療保險方案。
個人醫保/奧巴馬保險
個人醫療保險也就是我們常說的奧巴馬醫保，是現在主要的個人醫療保險，全美超過4000萬人在使用個人醫保。這類保險是在政府搭建的保險市場Health Insurance Marketplace或其他私人保險公司直接購買的保險計劃。
這些計劃都是商業醫療保險而不是政府的保險，也不是說只有一種計劃，也不是說收入高就不可以購買。只是政府制定了一系列規則，要求保險公司都符合這些規則才能在政府保險市場上銷售。同時，根據收入，政府會給一些保費補貼幫助消費者購買保險計劃。
小企業團體醫療保險
如果您自己經營公司，公司有至少兩位拿工資的全職員工(W-2型別，老闆也可以算只要拿工資)，並且兩位全職員工都會購買保險，就可以以公司名義購買小企業團體醫療保險Small Business Health Insurance
很多人會說兩位員工，我和我的配偶一起買可以嗎？答案是可以的，只要您和您的配偶都從公司裡領取工資即可開始購買。
個人醫保vs公司醫保，哪個更好更划算？
這兩種方案進行對比的話，並沒有說哪一個一定就更好，只是他們兩種選擇各有他們自己的優缺點
每個人的身體情況，公司架構以及健康需求都不一樣，我們幫大家梳理了這兩種方案各自的優缺點，幫助大家對比了解，選出最適合自己的方案！如果您不想看具體的區別而只是想知道該怎麼選，直接跳過此段看下一章節即可
公司醫保的優點
1. 稅收優惠：公司支付的保費可以作為業務支出，享受稅收減免。
2. 接受醫生/醫院多：公司醫保在德州可以購買PPO型別的保險，PPO型別的保險可以看所有的醫生，不像個人醫保只能購買的HMO型別保險，這類保險只能看跟保險公司合作的醫生和醫院，所以醫生選擇上要更多。想了解PPO和HMO是什麼還有他們的詳細區別，點選這裡即可
3. 員工福利：為員工提供保險可以增強團隊凝聚力，吸引和留住人才。
公司醫保的缺點：
1. 成本較高：公司醫保的保費，尤其是PPO保險，保費比個人醫保高不少，尤其是如果你有多個員工，每個人都要買保險的話，那麼作為企業主，您的支出會多很多，即便是可以抵稅，但是即便算上少交的稅，很可能您還是總花費更多
2. 管理複雜：需要處理員工註冊、保費支付等事務，管理成本較高。
個人醫保的優點：
1. 價格相比公司保險較低，尤其是跟PPO計劃比，價格便宜很多。同時如果您收入不是特別高(20萬/年以下)，因為可以拿到政府提供的保費減免
2. 靈活選擇：你可以根據自己的健康狀況和預算選擇最適合的計劃。
3. 無需複雜手續：申請流程簡單，選擇保險計劃時，只需要考慮自己的需求，不需要考慮公司員工的需求
個人醫保的缺點：
1. 根據您公司的型別，有些公司個人醫保的保費不能作為業務支出抵稅。作公司支出，所以無稅收優惠。在這個方面，我們建議您諮詢您的會計，看看您的公司型別是否可以將醫療保險的保費抵稅
2. 在德州只有HMO型別保險，並不是所有的醫生都可以收，需要在保險公司合作的醫生和醫院處問診。不過現在HMO型別的保險計劃，可以接收的醫生和醫院也很多了
兩種醫保究竟如何選擇？
我們建議，如果您是以下這兩種情況，選擇個人醫保：
選擇個人醫保
1. 如果您公司沒有員工並且你身體健康，看病比較少，沒有很多重大的醫療需求，我們建議買個人醫保因為價格低很多
2. 您的收入並不是特別高，小於20萬/年，因為這種情況，政府給的醫保補貼可能比您走公司抵稅省下的稅款要更多，總體對於您的花費更少
如果您是這三種情況，我們建議買公司醫保
選擇公司醫保
1. 如果您公司有員工，想要給員工提供更好的福利，提升企業招聘時的競爭力，且員工收入都較高(大於$7萬/年)，我們建議選擇公司醫保
2. 您有員工並且您的員工平均年齡較小，並且大部分人身體狀況良好，這種情況，購買公司醫保選擇自擔保險(Self-funded)型別的團體醫保可以拿到很便宜的醫保計劃
3. 如果您想要看所有的醫生，不想受保險公司網路限制，或者說您現在有一些比較重大的醫療需求，需要看癌症或疑難雜症等需要更多的醫生，那麼買公司PPO醫保當然更合適
高收入人群的醫療保險策略
對於高收入的自僱人士和小企業主，醫療保險可以考慮下面的策略：
選擇高自付額的醫保計劃(High Deductible Health Plan)同時開啟健康儲蓄賬戶(HSA)，那什麼是高自付額醫保呢和HSA賬戶呢？
高自付醫保簡稱HDHP醫保，他們保費較低，但自付額較高，也就是除了一年一次體檢之外，如果您需要做手術，做檢查，看醫生等，在自付額之內您需要自己去全額支付，自付額之後全部為保險公司支付。這種保險一般自付額在$4000-$7000/人，所以適合健康狀況良好、不常就醫的人群。
HSA是健康儲蓄賬戶，這種賬戶允許你將稅前收入存入賬戶，用於支付醫療費用。賬戶內的資金可以累積，且投資收益免稅。但是這裡面的錢只能用來支付醫療費用（看病，看牙，配眼鏡，近視手術等）不能取出來進行消費。
只要您選擇了高自付額醫保計劃，那麼您就可以去銀行開一個HSA賬戶，然後向賬戶記憶體錢，享受稅收優惠。這裡有一個誤區，就是很多人說，我選擇的醫保計劃自付額$8500，這麼高的自付額算高自付額計劃了吧？我就可以去開HSA賬戶了對嗎？
其實不是這樣的，國稅局對於高自付額醫保計劃是有明確的規定的，在2025年，只有醫保計劃的自付額在$1650到$8300之間的醫療保險計劃，才能符合條件。
所以如果您想要利用HDHP+HSA這樣的機制，一定要找一位專業的保險經紀諮詢並且跟您的CPA確認好再進行。
常見問題解答
問題1：我可以同時擁有個人醫保和公司醫保嗎？
答：可以，但通常沒有必要。雙重保險可能會導致額外的費用和複雜的理賠流程。
問題2：如果我的員工很少，還能購買公司醫保嗎？
答：可以。只要有兩位全職員工(包括老闆)，就可以購買小企業團體醫保。
問題3：不買HDHP，HSA賬戶的資金會消失嗎？
答：HSA賬戶的資金是您自己的錢，如果您不購買高自付額醫保，您只是不能存入，但是可以繼續用來支付各類醫療費用
作為自僱人士或小企業主，購買醫療保險不僅是為了應對突發的醫療費用，更是為了給自己和員工一份安心。無論是選擇個人醫保還是公司醫保，關鍵是根據自己的需求和預算，找到最合適的方案。如果您需要專業的幫助，現在就聯絡志鵬保險瞭解詳細資訊吧！如果你覺得這篇文章有幫助，別忘了點贊、轉發哦！
