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代理型AI作為一種新興技術，正在引發行業的廣泛關注。（首圖來自圖蟲創意）
來源｜中國金融案例中心 <<<<
近年來，人工智慧（AI）在金融科技領域的應用不斷深化，其中代理型AI（即Agentic AI）作為一種新興技術，正在引發行業的廣泛關注。與傳統人工智慧不同，代理型AI強調的不僅僅是資料輸出，而是透過智慧體（agent）在環境中採取行動，實現自動化和智慧化的決策過程。本文將探討代理型AI在金融服務領域的應用前景、潛在風險以及未來的機遇與挑戰。
代理型AI的定義與特點
在《人工智慧：現代方法》（Artificial Intelligence: A Modern Approach）一書中，Peter Norvig和Stuart Russell將智慧體定義為"任何可以透過感測器感知環境並透過執行器對環境做出反應的事物"。這種定義強調了智慧體的自主性和能動性，與傳統人工智慧形成了鮮明對比。
ClearBank資料主管Matt Roberts指出，代理型AI不僅僅關注資料輸出，而是透過採取行動和自動化整個過程。這種技術可以處理以前被認為過於複雜的任務，因為這些任務可能涉及大量的潛在結果或需要專業知識。
Matt Roberts表示，代理型AI的發展受到了兩個相關技術的推動：大型語言模型（LLMs）和生成式人工智慧（GenAI）。LLMs透過訪問非結構化文字和提取大量資料集的能力，豐富了模型的語義理解和知識表示；GenAI則產生了能夠輸入資料並建立、改進和迭代公式的預訓練模型。這些技術的進步為代理型AI的發展提供了強大的支援。
代理型AI在金融服務中的應用
代理型AI在金融服務領域的應用前景廣闊，儘管仍處於開發的早期階段，但越來越多的從業者開始對其發展持樂觀態度。
Marqeta首席技術官兼首席人工智慧官Fouzi Husaini表示，代理型AI就像是數量繁多的"聰明實習生"在討論金融科技的未來益處，後端"乏味的人工手動任務"（如文件處理、資料錄入、合規檢查等）是第一批應用程式的主要目標。此外，個性化金融服務、風險管理和監控以及智慧投顧也屬於代理型AI的應用領域。
在具體應用方面，值得關注的進展包括：法國巴黎銀行與Mistral AI建立多年合作伙伴關係，西班牙對外銀行（BBVA）與OpenAI合作部署ChatGPT，以及富蘭克林鄧普頓（Franklin Templeton）與微軟合作構建"先進的金融人工智慧平臺"。
此外，谷歌在2024年底推出了Gemini 2.0，OpenAI在今年1月推出了其首個名為Operator的人工智慧代理，而Anthropic執行長Dario Amodei在世界經濟論壇上證實了其公司在"虛擬合作者（ virtual collaborator）"方面的工作，科技領先者們正積極推進該領域的發展。
代理型AI的風險與監管
儘管代理型AI應用潛力巨大，但也存在一些潛在風險。
首先，代理型AI的自主性和複雜性可能導致不可預測的行為。如果智慧體的決策過程缺乏透明度，金融機構可能難以監控和解釋其行為，從而引發合規風險和聲譽風險。其次，代理型AI的廣泛應用可能會對就業市場產生影響。自動化任務的增加可能導致某些崗位消失，尤其是那些涉及繁瑣手動任務的崗位。金融機構需要提前規劃，透過再培訓和轉型來緩解這種影響。此外，代理型AI的安全性也是一個重要問題。智慧體可能會被惡意攻擊者利用，從而對金融系統造成破壞。金融機構需要加強安全措施，確保代理型AI系統的安全性。
代理型AI與金融服務的深度交集要求監管機構在創新與監管之間找到正確的平衡。一方面，監管機構需要密切關注行業發展，確保金融機構的創新活動符合合規要求。例如，歐盟人工智慧法案於2023年8月開始了為期兩年的實施階段，重點是開拓性的可解釋性和人工監督。另一方面，監管機構也需要支援創新，避免過度監管阻礙技術發展。Bud Financial執行長Ed Maslaveckas呼籲監管機構採取更加積極的態度，推動人工智慧在金融服務領域的應用。他認為，政府應該成為各行業人工智慧的領導者，而不是透過繁瑣的法規限制創新。
未來機遇與挑戰
透過自動化複雜任務和最佳化決策過程，代理型AI可以提高金融服務的效率和質量，有潛力徹底改變金融服務業。然而，這一過程需要金融機構、監管機構和金融科技初創企業共同努力，以確保技術的健康發展。
以金融科技創企為例，它們的靈活性和創新能力在代理型AI領域具有獨特的優勢。例如，Bud Financial透過將資料智慧平臺與消費者代理相結合，推出了代理銀行功能，為消費者提供了更加便捷和個性化的金融服務。此外，金融科技初創企也面臨著一些挑戰。與大型金融機構相比，它們可能缺乏足夠的資源和品牌優勢。同時，它們還需平衡創新與合規二者的關係，以避免潛在的法律風險和聲譽風險。
可以預見的是，未來幾個月將是代理型AI發展的關鍵時期。隨著技術的不斷進步和應用的不斷拓展，代理型AI將逐漸成為金融服務領域的重要力量。金融機構需積極擁抱這一變革，同時在創新與監管之間尋找平衡以實現可持續發展。
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