ASK：
JUAN姐好，見字安。求問現在的物件是否需要及如何繼續發展。
本人近32歲，一線城市A9家庭，年入30萬。
物件近32歲，名下房近2000萬，年入100萬。
自由市場相親認識，兩人形象氣質自評均屬於佼佼者。我圖他學霸基因，外加本人顏控。戀愛一個月，親密度很高，對方想快速推結婚。
最近聊到未來規劃，對方表示對樓市不看好，想把名下房賣掉，留1000萬做婚後購置房產，其餘歸還給父母。該樓盤從地理樓齡各方面總體算保值。
若未來共同購置住房，對方提出兩人各出1000萬合買一套住房，我同意。但是對方明確表示3年內不考慮購房。
我提出可以考慮住我名下市值2000萬的房子，不過小區和裝修略舊，希望能重新裝修。對方本來的期待是一人出一半裝修費，我表示不滿後對方表示願意全部裝修費。
物件有點大男子，工作非常忙，期望伴侶偏賢內助，但是另一半能多賺或願意補貼家用也很開心。
他身上全套行頭均頂配，工作後貸款買過200萬的車，已還清。
日常約會不算大方，餐標100～200元。有時吃飯打車等共同開支會點名讓我買單。過往戀愛我會選擇在大頭上主動買單。
還有一點很奇怪，我們第一次短途旅遊，對方點名讓我定了酒店，他出了汽油費和門票。
感覺不是很舒適… 想聽聽Juan的看法… 這段關係未來是否會有雷…
ANSWER:
全球財富研究領域的權威專家托馬斯·斯坦利（Thomas J. Stanley），在《自我決定的生活》中提到了他的朋友亨利的故事。白手起家實現財務自由的亨利，險些遭遇一樁婚姻詐騙。亨利和女友戀愛多年，他們生活方式相同，觀念和愛好很相近，直到有女友的貸款人聯絡到他。
【亨利發現，他摯愛的女友隱瞞了至少3.5萬美元的未償還債務。更嚴重的是，她至少拖欠了2萬美元貸款。未償還債務中有信用卡欠款、汽車貸款和商店信用賬戶欠款，所有的未償還債務都已逾期。
有一次，薩莉申請貸款時將亨利列為了信用證明人，一位貸款人因為找不到薩莉而聯絡了亨利。自從貸款獲批後，薩莉已經數次更換地址，她很清楚自己已經違反了貸款協議。她也沒有償還任何助學貸款，儘管在許多年前她就讀完了本科和研究生。
幾位貸款人都試圖向薩莉收回欠款。在這些事實面前，亨利震驚了。薩莉從來沒有透露過她有信貸危機。事實上，她的所作所為一直表現出財務狀況良好的樣子：她有一份收入不錯的工作，開著新車，穿著華麗的衣服。
當亨利詢問時，薩莉卻說這些不足為懼，自己正打算好好處理這些債務。但當亨利追問細節時，她才說出了具體欠款數額。
薩莉說，她有一個簡單的還款計劃，幾乎就要奏效了。她知道亨利經濟狀況不錯，是一家公司的副總裁，有不少存款。薩莉認為這是解決自己危機的關鍵。她想，只要亨利和她結了婚，她就可以用亨利的錢償還債務了。】（《自我決定的生活》，托馬斯·斯坦利）
薩莉有著研究生學歷、一份高收入工作、開著新車、衣著華麗，且生活品味與副總裁男友相同，觀念愛好接近。亨利會理所當然認為從文化、層次、理念、財富上，薩莉都是與自己同一層次的人。
這就是薩莉們難以被識破的原因。他們不是在所有方面都造假，而是隻隱瞞極少數關鍵資訊。他們的學歷、工作、開的車、穿的華麗衣服、高雅品味和愛好，都是真的！
只有極少數關鍵資訊是被隱瞞的。常見情況有暗藏超出還款能力的負債，還有少數情況是家人已經出事但對外不聲張、有暴力歷史等。
題主男友是學霸，有著高顏值和高收入工作，名下有2000萬房產，雖然存量資產與題主的A9家底有差距，但也大體能算中產底子，且男友個人素質和能力高於題主，且年齡上男友更有優勢（32歲男在婚戀市場通常會被預設比32歲女更有優勢），整體算下來，題主認為男友與自己般配。
但男友有幾個操作非常可疑。
首先，自由市場相親認識一個月，就要快速推進與富家女結婚，速度過快。
自由市場相親的意思即透過交友軟體、高階局等方式相親，平臺會透過驗資、驗學歷等核實參與者資料，但這些方式不會有家長介紹老戰友的孩子、工作單位領導介紹自家親戚孩子等強人際關係背書。穩妥起見，自由市場相親，雙方交往半年以上推進結婚比較合適，1～2年更佳。
男友自己的條件組合不錯，卻去自由市場相親一個月就要跟並非知根知底的女朋友結婚，這種行為看上去不像一個“穿鞋的”。
其次，男友在大件資產上的反覆橫跳超出常理。
相親時展示名下有價值2000萬房產，該房產地段樓齡都好，屬於優質資產，卻在和富家女友談了一個月戀愛時提出要把房子賣掉，理由是“不看好樓市”。
那麼婚房怎麼解決呢？男友先提出兩人各出1000萬合買一套住房，題主同意這個方案後，男友又明確表示3年內不考慮購房。說來說去就是3年內他不想買房。
那麼還有一個方案，結婚就住在題主的房子裡，只是需要重新裝修。男友起初想只出一半的裝修費，看到女友不高興又改口。
相親時拿名下有套2000萬的房子作為資產牌，交往到富家女後就要賣房子，並且把賣房款一半以上“還給父母”，並且接下來不考慮買房。箇中內情不詳，有種種可能性會導致這種反覆橫跳，但這些橫跳看著不太正常。
一線城市價值2000萬的房子，即使在如今的大環境下依然屬於優質資產，為什麼要賣呢？賣掉以後又沒有更好的投資方案，而是“把賣房款還給父母”，為什麼會覺得讓年邁且並非高人的父母保管1000萬現金是個好策略呢？
第三點，男友的消費方式顯性部分相對於他的收入來說過於浮誇，隱性部分又過於拮据。
年入100萬確實是高收入，但並非豪富。年入100萬就貸款買200萬的車，除非是汽車發燒友，不然只能用浮誇、愛假裝得比自己實際更有錢來形容。
“全身頂級行頭”同理。100萬確實是高收入，但不夠“無關痛癢”地置辦全身頂級行頭，只能“下血本”地去置辦。
購置除愛馬仕之外的一線奢牌的包、衣服、鞋履，一年花20萬～30萬可以做到。每隔1～2年再買一隻10～20萬左右的手錶，如此一年最低30萬就能全身頂級行頭，如果這個男人不見人的時候穿平價衣服，頂級行頭能多撐個一兩年，那麼平攤到每一年，頂級行頭費用可以低至10萬出頭。——然而，對於年收入100萬的人來說，這依然算一筆出血投入，而不是“無關痛癢的隨意花費”。
為什麼？因為男友並不算很有家底，所以理性出發的話，他的年收入100萬並不能全拿出來消費。對於還要攢家底的人，年入100萬每年的消費額度在20萬左右屬於會過日子，消費額30萬屬於善待自己，如此每年能攢下70～80萬。
而在一線城市，如果每年的消費額度在20～30萬，包含所有吃喝拉撒，那就是一種樸素、不鋪張、較為舒適的普通中產生活方式。消費預算總共才20～30萬，如果拿其中十幾萬去置辦全身行頭，那麼日常餐飲、度假、文娛消費等會大幅度壓縮。
所以大部分年消費額度20～30萬的中產，通常會選擇較為舒適、但沒有頂級行頭的生活方式。
而男友的行為卻相反。男友請女朋友吃飯餐標100～200元，這個餐標有點低了。雖然即便富豪們日常吃飯也不是每一頓山珍海味，也會吃平價餐廳和蒼蠅館子，但追求期、熱戀期的約會並非日常場景。
第一次短途出遊，男友指定酒店讓題主出房費，他只出汽油費和門票，這通常是說不過去的，畢竟他還要討好富家女呢。這種行為只有現金流很緊張的男人才做得出來。
細思恐極的問題是：男友壓縮日常吃喝生活體驗，也要買200萬的車、置辦全身行頭，如此浮誇地假裝一個更有錢的人，他的目的是什麼？
綜上，我傾向認為男友的財務狀況有雷，試圖透過和富家女結婚消債。他在顯性證明自己是有錢人上過分使勁，展示了2000萬房產、200萬的車、全身頂級行頭；但在日常吃喝出行等關係到生活體驗度上的消費過於拮据，這不是消費觀的問題，他拮据到不合常理的程度，明明是應該要努力表現出對女友好的階段，卻掉了鏈子。
負債不一定僅來自全身行頭和買車，還可能來自高槓杆買房、炒股等，
後面這些負債專案能讓債務數額難以估算
。所以即使非常確定對方的公司、職位、收入均為真，對方的淨資產可能也是負的。
托馬斯·斯坦利在書中把富人分為“收入型富人”和“資產型富人”。前者有高收入、住大房子，但淨資產少、負債高，即我們常說的“空心有錢人”。而後者淨資產總額遠遠超過負債，幾乎沒有未償還的貸款，即“真有錢人”。
【在美國，大約只有4.9%的家庭淨資產達到或超過了100萬美元。我們也不能只調查住在豪宅中的人，他們通常只是“收入型富人”——有高收入、住大房子，但淨資產少、負債高。他們是申請貸款的專家，並且這類貸款通常都不會關注借款人的真實淨資產狀況。
與之形成鮮明對比的是“資產型富人”。這些人具備經營生活的智慧，他們致力於積累財富，淨資產總額遠遠超過負債，幾乎沒有未償還的貸款。】（《自我決定的生活》，托馬斯·斯坦利）
薩莉是已爆雷的“收入型富人”，亨利是“資產型富人”。
男友是尚未爆雷的“收入型富人”，題主是“資產型富人”。
與“一眼窮”者不同，“收入型富人”看上去和“資產型富人”層次接近，文化背景相似，有人還拿得出資產證明，但暗地裡的負債情況是他們努力掩藏的巨雷。
“資產型富人”很容易防“一眼窮”者、“鳳凰男女”，但很難防“收入型富人”。
識別薩莉，是每一個亨利的功課。
