“等了一年多，熬到凌晨只為第一時間開戶！”個人養老金到底能不能買？

來源｜極速財訊

“快，今晚搶蛇鈔和蛇幣，附攻略”、“9折買京東卡，320元大羊毛”……這些不是詐騙，而是張美美整理的薅羊毛攻略。她是一位理財達人，熱衷於搞錢、存錢、省錢，自2019年以來不定時在社交平臺分享搞錢方法、省錢攻略，也因此收穫了幾千名粉絲。

前幾天爆火的蛇鈔被張美美收入囊中，曬出後還引來了幾個黃牛的報價。“美哭了”是張美美對蛇鈔的直觀感受，但她最關心的還是能值多少錢，“去年的龍鈔很火，出門就有人收，保守算一張可以賺30元，就算沒人加錢收，也是法定貨幣可以直接花掉。”

作為一個理財達人，張美美是個人養老金制度的忠實擁護者，在2022年首批試點時她便開通，且連續三年頂額繳存。

一波三折，基金投資收益從虧損2%到賺7%

張美美開通個人養老金主要是為了節稅，其次是增加養老金（來源）的多樣性。她在北京一家網際網路公司工作，個稅稅率是20%檔位，每年繳存1.2萬可節稅2400元。

張美美平時就有基金定投的習慣，但在開通個人養老金賬戶後，她卻將2022年繳存的1.2萬元全部購買一年期存款，“當年基金行情太差，讓人沒有信心”。

一年後張美美的投資思路就轉變了。2023年11月，張美美拿著當年繳存的1.2萬元做了基金定投，“個人養老金從存入到退休要很多年才能取，算得上長期投資了，不用在意短期波動，所以要搞點積極進取的配置，博取更高收益。”

在選擇上，張美美也是深思熟慮，特意挑選一隻已經跌出價效比的基金。“過去兩三年行情不怎樣，這隻養老基金近一年虧了十幾個點，我認為以當時的位置還是值得入手的。”

但她萬萬沒想到，這隻基金下行趨勢未改，才存進去幾天就虧近2%，導致養老金縮水。

想要扭轉虧損就要補倉。2024年1月起，張美美陸續繳存1.2萬元，同時繼續每月定投1000元購買基金，直至3月成功回本時，她持有基金的市值達到1.5萬元。

基金回本三天後，張美美分散投資，購買了1萬元理財產品。“當時的行情依然不太好，但理財產品的歷史收益還可以，比存款收益高。所以我把前一年的存款換成了理財產品，實際年化收益達到4.24%，跑贏了存款。”

當年9月，她繼續購買0.45萬元理財產品，其餘的資金都用來定投基金。截至2024年末，這款基金產品的收益率回升至7.22%。

截至2024年12月末，她個人養老金賬戶總資產達3.81萬元，盈利2131元，賬戶整體盈利近6%，同樣跑贏銀行存款。如果再加上兩年總計節稅4800元，張美美透過個人養老金賬戶收益近7000元。

越來越多的人因為新政策開戶繳存

“南京作為江蘇省省會居然不在試點名單裡，作為試點城市的蘇州真的太幸福了。”2023年9月，在南京工作的金金因為參保地不在試點範圍而無法開通個人養老金賬戶，彼時她還在羨慕在蘇州工作的人。一年多以後，她終於等來了個人養老金制度全面開閘。

2024年12月12日，人社部、財政部、國家稅務總局、金融監管總局、證監會五部門釋出《關於全面實施個人養老金制度的通知》（下稱《通知》），自12月15日起個人養老金制度從36個先行試點城市（地區）推開至全國。

為了趕在第一時間開戶，金金特地等到12月15日零點以後。作為一名從業五年的保險經紀人，她在頂額繳存1.2萬元後直接為自己投保一份兩全保險。

隨著個人養老金制度範圍擴充套件至全國，產品供給也進一步擴容。《通知》規定，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金產品基礎上，將國債、特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品範圍。12月12日，首批85只權益類指數基金納入個人養老金投資產品目錄，包括滬深300指數、中證A500指數等寬基指數，以及中證紅利指數、紅利低波指數等風格策略指數。

因為個人養老金產品擴容，張美美2025年的投資計劃也隨之調整。她表示，“打算繼續做基金定投，碰到市場大跌或行情低迷的時候，可能會多投入一些。因為今年可選的產品增加了，等現有的理財產品到期，我或許會投一些指數基金。”

《通知》還增加了提前領取情形，除達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力，出國（境）定居外，參加人患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，可以申請提前領取個人養老金。

因個人養老金增加失業、大病等提取條件，疊加官方釋放的“適時降準降息”訊號，小生選擇開戶，並在2025年第一天直接買了三年定存。