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在美國，成千上萬的中年人正面臨著沒有積蓄的退休困境。50歲的唐（Don）和48歲的塔娜（Tana）就是其中的代表，他們由於幾十年的高債務和相對低收入，眼看著自己即將步入沒有儲備的退休生活。
在最近一集的播客節目《為夫妻理財》中，節目主持人拉米特·塞西（Ramit Sethi）震驚地發現，這對夫妻幾乎沒有任何投資，且負擔著六位數的債務。根據唐的說法，他們的債務總額為38.8萬美元，這些債務是在“30年的掙扎中積累起來的”，期間他們一直在努力維持生計。
塔娜坦言：“唐和我都幾乎放棄了，我們以為自己可能會工作到死。”
然而，唐和塔娜並不是唯一面臨這種困境的美國人。許多人正在為自己編織一個看似遙不可及的安全網，準備一直工作到老。
工作到死的現狀
經濟壓力已經讓許多美國人的職業生涯變得比預期更長。根據蓋洛普（Gallup）的一項調查，1995年時美國人的平均退休年齡為60歲，而到了2022年，這一數字已上升到66歲。與此同時，50歲以上成人中有20%沒有任何退休儲蓄，61%的人擔心自己無法積累足夠的退休資金。
因此，許多年長的美國人不得不比預期更長時間留在職場。退休生活網站Retirement Living的研究發現，59歲及以上的美國嬰兒潮一代中，22%的人正在考慮推遲退休。
然而，年齡歧視和健康問題可能使得許多老年人延遲退休變得不切實際。這也是為什麼及早儲備退休金顯得尤為重要。
轉機：收入激增帶來新希望
幸運的是，唐和塔娜最近迎來了職業上的突破，給他們的退休夢想帶來了轉機。唐從一家非營利組織轉為自由職業顧問後，他們的家庭年收入猛增至25.8萬美元。唐自豪地表示：“我現在一個月賺的錢，比過去幾年還要多。”
這筆收入的激增為他們的財務未來帶來了新的希望。但塞西認為，要改變他們的財務狀況，夫妻倆必須摒棄過去幾十年的壞習慣，並擺脫貧困心態。
擺脫貧困心態，構建財富
對於唐和塔娜來說，高收入是一個相對較新的現象，而他們的不良理財習慣卻已有幾十年歷史。塔娜坦言：“我們不習慣這樣的生活；這不是我們的世界，我們不知道該怎麼辦。”
哈佛大學經濟學教授塞恩迪爾·穆萊納瑟（Sendhil Mullainathan）和普林斯頓大學心理學教授艾爾達·沙菲爾（Eldar Shafir）的研究發現，貧困心態通常源於個體過度關注某一資源的匱乏——比如金錢——這種焦慮佔據了他們的大部分心理資源，使得他們無法關注其他優先事項。
大部分時間裡，唐和塔娜將生計維持放在首位。然而，隨著家庭收入的激增，塞西建議他們將注意力轉向支出和儲蓄。他建議暫時減少可自由支配的支出，以便更快地償還債務，同時培養管理高收入家庭財務的能力。
他說：“你要逐步提升，培養支出的技能。這就像我對運動員或中大獎者說的那樣。”
根據Empower的調查，大多數美國人似乎同意這種方法。65%的受訪者表示，他們會將突如其來的財富用於儲蓄或投資，52%的人會用這筆錢來償還債務。20%的人則會尋求專業理財顧問的幫助，這對於唐和塔娜來說也是一個值得考慮的選擇。
面對突如其來的收入變化，唐和塔娜有機會透過改變財務管理方式，重塑他們的未來。然而，要實現這一目標，他們必須改變幾十年來的理財觀念，打破貧困心態，並採取更為積極的財務規劃。透過正確的理財策略，他們的財務狀況有望迎來新生，併為未來的退休生活奠定堅實基礎。
ref：
https://moneywise.com/retirement/couple-has-350k-in-debt-and-no-retirement-savings-ramit-sethi