大事不妙！洛杉磯山火造成的天價保險理賠，本就捉襟見肘的加州FAIR計劃（California FAIR Plan）根本無力賠付。
二月底，加州保險部（California Department of Insurance）正式宣佈，FAIR計劃已獲准向商業保險公司集體收取10億美元，用來幫助支付洛杉磯山火的相關索賠。
這是30多年來，FAIR計劃首次向商業保險公司發出“求助訊號”。
所謂羊毛出在羊身上，這筆10億美元的籌款，最終還是會分攤到非FAIR計劃的投保人身上——也就是咱們每個人自己頭上！
那麼，這到底將對我們每個人的保險費用產生什麼樣的影響呢？
FAIR房險資金見底
加州房主集體為火災買單
首先是大家最關心的問題，那就是我們的保險費是不是要漲價了？
根據去年由保險專員裡卡多·拉拉（Ricardo Lara）促成的新協議，如果FAIR計劃出現資金缺口，州政府可以根據加州各保險公司的市場份額，將資金缺口分攤給這些公司。
同時，如果一個日曆年內的分攤金等於或低於10億美元，商業保險公司就可以將一半的分攤金以附加費的形式轉嫁給投保人。
所以，可以預見的情況是，這筆10億美金的集體籌款中，有5億美元將分攤到加州830萬個購買了商業保險公司保單的家庭中。算下來，每個家庭大約需支付60美元。
這筆費用將以一次性費用的形式，出現在保單持有人的賬單上，而不是透過提高費率的形式收取。
另外，透過非承保市場（也稱為剩餘市場）獲得保險的房主將不會被收費，但這部分人群在加州僅佔少數，截至2023年的資料只有4.15萬戶。
不少群體反對將資金缺口
分攤到保險人頭上
目前仍有不少人反對將這筆錢分攤到保險人頭上。
消費者倡導團體Consumer Watchdog週二表示，他們將“研究所有法律選項”，以阻止保險公司將成本轉嫁給消費者。
該團體認為，加州法律要求保險公司，而非其保單持有人參與FAIR計劃的損失。
其執行董事卡門·巴爾伯（Carmen Balber）說：“這種對保險公司的‘饋贈’獎勵了不良行為，而且會鼓勵保險公司在未來拋棄更多房主，迫使他們加入FAIR計劃，因為拋棄這些家庭不用承擔任何後果！”
洛杉磯山火成加州最貴災難
保險公司賠付已超過$42億
不得不說，今年洛杉磯的這場山火給加州保險行業帶來了近乎毀滅性的打擊。
截至2月9日，FAIR計劃已收到近4800份山火倖存者的索賠申請，並已支付9.14億美元，這個數字是FAIR計劃在火災發生前自身儲備金額的兩倍之多。據估計，FAIR計劃此次的總損失將達到約40億美元。
商業保險公司的損失也不小。截至1月30日，包括FAIR計劃在內的各個保險公司已向洛杉磯山火倖存者支付了超過42億美元的索賠金額。
其中，州立農場保險公司（State Farm General）已支付超過10億美元；旅行者保險公司（Travelers Companies）表示，預計他們公司的總損失約為17億美元，不過裡面包括了應承擔的FAIR計劃損失份額。
而全州第七大保險公司好事達（Allstate）的高管在2月6日的財報電話會議上表示，預計其自身索賠加上應向FAIR計劃支付的費用，總計約為11億美元。
FAIR計劃上一次向商業保險公司“集資”是在30多年前。當時，洛杉磯縣發生了一系列破壞性火災，其中1993年阿塔迪納（Altadena）、馬里布（Malibu）和託潘加（Topanga）的兩場火災燒燬了數百棟建築。
第二年，北嶺發生了一場重大地震，引發了火災，成為加州歷史上最昂貴的自然災害。
不過，根據風險建模公司（包括CoreLogic和Verisk）的初步估計，今年的洛杉磯山火將打破加州最昂貴災難的記錄。
洛杉磯山火可能對
加州房屋保險行業產生深遠影響
一些業內人士更加擔心的是，這次賠付過後，或許將有更多商業保險公司縮減加州市場的業務。
過去幾年，加州房主購買保險變得愈發困難。不僅一些大型保險公司包括好事達、州立農場都停掉了加州的新保單業務，就連一些小型保險公司，也因山火風險而退出加州市場。
不少房主迫不得已，最終只能選擇FAIR計劃作為兜底，這給FAIR計劃本就有限的資金帶來了巨大壓力。2020年9月-2024年9月，FAIR計劃的住宅保單數量從超過20.28萬增加到接近45.18萬份。
洛杉磯山火讓一些行業專家更加憂心忡忡，因為這輪鉅額賠付可能會導致保險公司進一步減少加州的業務開展，或者推遲新開保單的計劃。
根據加州法律，保險公司必須在30天內支付FAIR計劃的賠付金額，然後才能向他們的保單持有人收費。對於像州立農場這樣財務狀況已經很不樂觀的保險公司來說，這可能是個不小的挑戰。
然而，CSAA保險公司CEO邁克·祖克曼（Mike Zukerman）表示，他認為保險行業已經做好了充分準備。
祖克曼說：“當我們支付索賠時，無論是FAIR計劃的評估，還是直接支付給我們的客戶，這都是我們的職責所在，所以我們很樂意去完成。”
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