洛杉磯的大火，是加州史上成本最高的野火。火災不僅燒燬了洛杉磯人的家園，更波及全加州，使得已經壓力重重的保險業面臨更大挑戰，加州的房屋保險費會大漲！
洛杉磯大火造成的房屋保險賠付, 現在預估已攀升至約300億到500億美元！
但讓民眾感到更可怕、更焦慮的事情，還是火災後保險的賠付問題。由於洛杉磯很多地方屬於高風險地區，在這場火災發生之前就已經被拒保，因此加州公平保險計劃（CA FAIR Plan）成為了房主們最後一道保障。
然而，FAIR計劃的財政情況也令人深感不安。它是否會破產？又將對加州投保人產生何種影響呢？
保險公司紛紛撤離加州，
FAIR計劃成了房主最後的保障
由於洛杉磯很多地方屬於高風險地區，在這場火災發生之前，很多保險公司就已經撤出加州，與房主解約，或者要求“天價”保費。
就在火災發生前的幾個月，加州排名前12的保險公司中有7家取消、暫停或限制了近300萬份保單，其中包括洛杉磯的數十萬份。
另一個住在洛杉磯帕利塞茲(Palisades)火災區的居民說，保險公司給她評估的火險保費高達4萬美元一個月！這鉅額保費讓她無力支付，只能棄保。
在無法正常獲取傳統商業房屋保險情況下，業主們要麼放棄購買保險，要麼選擇加入加州政府推出的“公平保險准入要求計劃”(FAIR)。
FAIR計劃自1968年設立以來，是州政府給“無保險業主”提供的有限保險專案，但理賠範圍僅限於最基本的財產損失，賠付金額上限為300萬美元。
加州政府最初推出FAIR專案，只是把它當作臨時性解決方案，但事實是越來越多加州人依賴於它，因為別無選擇。FAIR專案下籤訂的居住用房屋保單在2020年至2024年間翻了一番有餘，已接近45.2萬份。
現在的擔心是，這波山火造成的房屋損失會不會大到拖垮整個FAIR專案？
民眾擔心FAIR計劃是否會破產？
火災發生後，加州FAIR計劃的官員表示，他們已建立火災保險賠付機制，以確保所有承保索賠都能得到支付。
然而不少人都對其財務穩定性提出了質疑。
消費者監督組織（Consumer Watchdog）主席傑米·科特（Jamie Court）指出：“FAIR計劃的銀行賬戶裡只有大約3億美元，再保險金額（reinsurance）也只有25億美元。如果太平洋帕利塞德（Pacific Palisades）大火完全摧毀了那片區域，那麼FAIR計劃就將面臨60億美元的賠付。這個數字是他們難以承受的。”
而洛杉磯的大火不止Palisades一處。根據富國銀行（Wells Fargo & Co.）和高盛（Goldman Sachs）的資料，洛杉磯幾處火災的合計損失，預估已攀升至約300億美元。
而根據摩根大通公司釋出報告稱，洛杉磯地區這場歷史性的山火所造成的損失已經飆升至接近500億美元，並仍在持續上升。
雖然還不知道具體私營保險公司和FAIR各需要賠付多少，但總的來說，山火的損失肯定大與FAIR計劃現有的資金池子了。
洛杉磯大火房屋保險賠付成本
或由全州投保人分攤
如果FAIR計劃錢不夠賠的，破產了，會如何處理？
消費者監督組織（Consumer Watchdog）主席科特表示：“加州的保險專員在7月底釋出了一份公告，即一旦FAIR計劃破產，那麼加州其它保險公司需分攤幾十億美元填補資金缺口， 轉嫁給全州的投保人。這個做法簡直太瘋狂了！”
也就是說，FAIR計劃在沒錢支付索賠時，該州所有有執照的保險公司都會分攤其剩餘成本，然後這些保險公司又會將這些成本，最終轉移到投保人身上……
這意味著沒有直接受災的加州人和承保的保險公司，很有可能要共同為火災造成的損失來買單。
需要注意的是，住宅保單和商業保單是分開賠付的。如果FAIR計劃無法支付全部的住宅保單，那麼不夠的部分就由全州所有的住宅投保人分擔；而超出FAIR公平計劃商業保單賠付能力的賬單，就由全州所有的商業保單持有人共同分擔。
科特預估，如果FAIR計劃需要償還100億美元，按全州870萬保單持有者平均分攤，每人需支付約1000美元。所以這場火災對加州所有投保人都將產生巨大影響。
保險費用分攤引民眾不滿
這個訊息讓很多人都感到不滿。
消費者監督組織的主席傑米·科特就表示：“舊金山的民眾為什麼要為一場由多家保險公司承保的火災買單呢？而且立法規定了，這些保險公司是要為這場火災負責的。如果成本要分攤到投保人身上，這不公平。”
不過，保險公司如果要將成本分攤到客戶身上，也是需要透過加州保險專員的批准後才能實施的。目前仍然說不準這波山火造成的房屋損失，到底會不會大到拖垮整個公平計劃。
另外，FAIR計劃未來財務穩定性還將受到公用事業公司責任的影響。目前，愛迪生公司（Edison）就因伊頓火災（Eaton Fire）被追責。如果其他公用事業公司也被裁定為洛杉磯火災責任方，那麼保險公司在賠付方面的壓力就要小得多了。
但另一方面，保險公司是無法拒絕分攤FAIR公平計劃的保險的。因為在加州開展業務，就必須參與FAIR計劃。而且，公司的市場份額越大，分擔的金額越多。
也就是說，如果想在加州做生意，保險公司就必須分攤FAIR計劃的損失。這也就是為什麼各大保險公司紛紛撤離加州的原因之一。
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