近年來，隨著金融市場的快速發展，不法金融中介亂象隨之引發關注，尤其是一種叫“包裝貸”的騙貸套路，為害不淺，已經形成金融“黑灰產”。這裡說的“包裝貸”，就是一些非法貸款中介為了牟取利益，透過虛構職業、包裝資產、偽造流水等非法手段把一些不符合銀行貸款條件的人，經過包裝後貸出款來，並且從中分贓分成。最後，這個被“包裝”出來的人，就成了“職業揹債人”，成了老賴。最近，就有一位觀眾給《焦點訪談》反映了他自己被包裝成“職業揹債人”的所謂經歷。
近段時間，村民黃某禮接連收到了當地法院的四份判決書，事由是：當地三家銀行以“金融借款合同糾紛”起訴黃某禮欠債不還，顯示:黃某禮分別借了農業銀行34萬元房貸和6萬元裝修貸，以及農商銀行3.5萬元裝修貸，郵政儲蓄銀行4.7萬元農戶貸，四筆貸款共計48.2萬元。
“職業揹債人”黃某禮：“還不上，我自己沒有償還能力，絕對還不起。”
既然根本沒有償還能力，那這個錢是怎麼從銀行貸出來的呢？
今年53歲的黃某禮，沒有固定工作，平時靠打些零工勉強過日。有一天，一個做“包裝貸”的黃姓貸款中介找上了他。
黃某禮：“打電話說，有人可以從銀行幫我做貸款，做80萬出來，只還一年就不要還了，比如說還一年還了10萬，那我還有70萬，是不是？”
很顯然，從一開始，黃某禮就想白得一筆錢。而對這明擺著是違規違法的勾當，他也是心知肚明。
黃某禮：“介紹人還說銀行也不會找我麻煩，條件（代價）就是黑戶，做老賴。然後考慮了半個月，我說可以。”
記者：“你圖的是什麼？”
黃某禮：“目的就是想不還，做老賴。我不在乎能貸（揹債）多少，我只在乎能拿到多少。”
為了牟利，黃某禮在黃姓中介帶領下，先列印了一份他的徵信報告，顯示：沒有任何徵信記錄，為“白戶”，便於不法中介進行“包裝貸”。緊接著，他們去見了一位陳姓貸款經辦人。
黃某禮：“陳軍就是給我辦貸款的經辦人，跟我談條件。他說：我80萬不敢保證，（到手）30萬保證的。但款貸了，就要給他25%。”
根據黃某禮所說，記者找到了這位貸款經辦人陳某。
記者：“你收的是25個點嗎？”
貸款經辦人陳某：“前面是20個點，我就是中介，介紹一下，反正你貸款多少錢，到時候返給我多少錢。”
談好分成後，黃某禮為了能到手30萬，他把身份證和銀行卡交給了貸款經辦陳某，任由其進行“包裝貸”，那主要是包裝什麼呢？
貸款中介：“包裝客戶名下有資產，客戶的流水。”
那麼，按照“包裝貸”套路，怎麼樣才能從銀行貸出大額貸款呢？首選自然是買房子。
於是，貸款經辦陳某找到了當地炒房客遊某，遊某為了牟取超額貸款，將事前收購的葉某名下一套20萬左右的二手房，以近兩倍的高價賣給了黃某禮。
而這筆“低買高賣”的房產交易，再由炒房客遊某轉交給了一家合作的房貸中介“代辦”過戶手續和銀行貸款。
範某，就是當時“代辦”的房貸中介業務員。
房貸中介範某：“相當於他（貸款經辦陳某）跟遊某（炒房客）已經成交，談好了，然後拿過來給我們做，讓我們代為辦理貸款。”
按照農行辦理房貸的要求，貸款人必須提供工作單位，可黃某禮明明沒有工作，但記者卻在黃某禮的申貸表上看到，他填寫的是當地某建設公司。這是怎麼回事呢？
黃某禮：“我沒有在這家公司上班，房貸中介發我手機上，讓我在農行填寫上，他說要記牢。”
這個虛假的就業資訊，至今還保留在黃某禮的徵信報告裡。對此，記者向給黃某禮辦理房貸的報送機構農行進行了瞭解。
記者：“這個工作單位的資料來源是你們銀行的嗎？”
農行工作人員：“對，我們行報送的，他提供了這家公司蓋章的收入證明。”
記者看到，黃某禮申貸檔案裡的這份“收入證明”，的確顯示的是“當地某建設公司”。
那麼，這份收入證明到底是真是假？記者和黃某禮一起找到了這家公司。
公司工作人員：“我公司沒有這個事情，作假的。”
按照銀行貸款管理規定，發放貸款需要做到三查，即“貸前調查、貸時審查、貸後檢查”，重點就是核實真假，確保專款專用。
假的工作單位、假的收入證明等，這種“包裝貸”是怎麼透過銀行稽核這最難的一關的呢？
黃某禮：“什麼都是要包裝的，（貸款經辦人）陳軍說你不要怕，我跟銀行有勾結，我給銀行也有錢。”
對此，記者想找到當初給黃某禮辦房貸的銀行客戶經理瞭解情況。
農行工作人員：“王經理調走了，不在這邊。”
透過虛構就業、偽造收入證明，黃某禮順利貸出了第一筆款34萬元房貸。
記者在黃某禮與農行簽訂的這份《個人購房擔保借款合同》中看到，房產評估價值和購房總價一樣，都是42.5萬元。銀行按照評估價的80%，發放了34萬貸款，並將34萬房貸直接打入了原房主葉某的賬號。
記者發現，透過“高評高貸”的操作，這筆34萬貸款入賬後，有近15萬元被炒房客遊某轉走。
記者：“你怎麼能讓他拿您的卡轉？”
葉某：“算上首付，我收了24萬（賣房款）就可以了，剩下又不關我事，那邊房子也只賣這麼多。”
透過“包裝貸”，炒房客套現了十多萬元，房貸中介賺取了手續費，貸款中介們各自牟利。黃某禮雖沒拿到現錢，但被包裝出了一套房子。
按照“包裝貸”套路，包裝出房產只是第一步，為了繼續騙取貸款，貸款經辦陳某又安排黃某禮與另一撥貸款中介榮某繼續配合，套取第二筆貸款。
貸款中介榮某：“我是辦貸款的，陳軍找我，說有一個客戶要辦貸款，他跟我說這個客戶有房子。”
的確，有了房產，就可以申請裝修貸。可裝修是假，騙貸是真，怎麼騙？這些不法貸款中介也有自己的一套把戲。
黃某禮：“是（貸款經辦人）陳軍，鑰匙在他身上，他弄一個裝修的假象，說這裡拍一下就可以貸20萬出來。”
記者：“那這個假象做給誰看呢？”
黃某禮：“做給銀行的人，銀行要來拍照。”
想從銀行騙取裝修貸並非易事。按照農商行辦理裝修貸的要求，客戶經理還需上門實地檢視裝修的真實性，避免作假，但怎料農商行的人根本就沒去現場。
記者：“拍照你本人在不在現場？”
黃某禮：“農商銀行的客戶經理。他叫我自己拍一下，我轉發給他。”
想貸出款，除了檢視現場，還需證明還款能力。
記者在黃某禮從農商行調取出來的申貸檔案中發現，裡面有其農行賬戶顯示：2023年3月10日到8月10日，共六筆“當地某建設公司”每月發放給黃某禮5000多的工資流水，這又是怎麼回事呢？
記者隨同黃某禮在農行現場列印了賬戶流水，對比後，根本就沒發現任何工資流水。顯然，這六份流水也是偽造的。
黃某禮：“這個工資流水是貸款中介叫我交給農商銀行的客戶經理。”
憑藉偽造的工資流水和作假的裝修現場，黃某禮又順利地從農商行貸出了他的第二筆款3.5萬裝修貸。
黃某禮：“35000元給他（貸款經辦人陳軍）23700元。過了十天到半個月以後，又叫我去農業銀行做貸款。”
有了第二筆貸款還不夠，接下來還要藉著所謂裝修搞到第三筆貸款。但這上一筆裝修貸還沒還，第三筆能貸出來嗎？
黃某禮：“農行的工作人員跟我說，你35000元那邊去還掉，還款證明打出來，我這邊6萬就給你。”
雖說沒法還款，但記者卻瞭解到，在黃某禮第三筆申貸檔案裡，有一份農商行3.5萬貸款提前還款的結清證明。
記者：“還款證明到底是真的假的？”
農行工作人員：“提供過來了，我們沒有找農商行核驗這個問題。”
農商行工作人員：“你沒還掉，我怎麼可能去給你開結清證明。”
看來，這3.5萬貸款提前還款的結清證明也是偽造的。
在貸款中介的包裝下，黃某禮再次順利拿到了他的第三筆貸款6萬元裝修貸。
黃某禮：“6萬給他（貸款經辦人陳軍）36000元，過了十天，又叫我去郵儲銀行辦了一筆。”
為了騙取更多貸款，“包裝貸”貸款中介再次找到黃某禮，透過郵儲行專門扶助農戶種養殖的“毛竹貸”套取第四筆貸款。
可是，黃某禮的徵信報告裡至今還顯示是有工作單位的，那他的農戶身份又是怎麼確定的呢？
貸款中介榮某：“開一個村裡的證明，就可以貸農戶貸了。”
黃某禮：“姓榮的貸款中介，帶我去找郵儲銀行的陳經理做貸款。陳經理帶我拍這些毛竹山照片，實際這個毛竹山不是我的，以這裡這些毛竹山的名義貸出來的。”
記者：“那當時怎麼拍的？”
黃某禮：“連我和毛竹一起拍。”
隨後，記者在郵儲銀行調查時發現，當時所拍照片的確在申貸檔案裡。
但其實在放款之前，貸款經辦陳某就給黃某禮打過包票。
貸款經辦人陳某（微信語音）：“放心，百分百會放款，我等下跟業務員交代一下，叫她儘量早點放款。”
很快，黃某禮又順利拿到了他的第四筆貸款4.7萬毛竹貸。
黃某禮：“我的款一到，銀行就會通知他（貸款經辦人陳某），47000元好像是給他21700元。”
自始至終，黃某禮既沒還款能力，也從沒想過要還款。
黃某禮：“拿什麼東西去還？不還銀行也拿我沒辦法。”
黃某禮甚至連還款的樣子也不想做，這可急壞了銀行的客戶經理。據黃某禮說，剛放款的前幾個月，郵儲行客戶經理在每月30日都會提供給他200多塊錢，讓他還月供。對此，記者向郵儲行的信貸部主任進行了求證。
郵儲行信貸部主任：“都離職了，她不是我們的員工了。”
記者：“4月30號，客戶經理陳經理給他轉了283塊錢。”
主任：“我也搞不懂，不知她當時怎麼想的？但是黃某禮一直在投訴她。”
然而，面對黃某禮的投訴，郵儲行客戶經理還讓黃某禮配合回訪電話，並承諾來幫其還款清賬。
客戶經理陳某（黃某禮提供的錄音）：“麻煩你配合一下，如果後期有人給你打回訪電話，說我們是不是有貸款中介合作，你一定要說沒有。”
黃某禮：“那（貸款）中介給你多少錢？”
陳某：“（貸款）中介只是因為他有給我做房子抵押的客戶，我貪的是這個（客戶提成）。到期的時候，我們可以從內部資金賬戶轉進47000元，幫你結掉，就沒有這一筆了。”
就這樣，在黃某禮的配合勾結下，在非法貸款中介和銀行個別人員的裡應外合下，黃某禮名下四筆貸款，關關造假關關過、次次貸款被瓜分、筆筆用途對不上，但卻毫無意外地背上了48.2萬的債務，成為了“職業揹債人”。
對於這種“包裝貸”，當地金融監管局也進行了相關調查。
金融監管局工作人員：“這幾個銀行應核實未核實，未能發現相關虛假申貸材料，這就是銀行貸前不盡職的問題。”
記者還走訪發現，在當地像黃某禮這樣被不法貸款中介“包裝貸”出來的“職業揹債人”還有不少，比如：村民陳某軍背了41萬元，村民王某長背了四筆貸款共計72.8萬元，村民陳某壯背了兩筆共86萬元，等等，他們也都收到了法院的判決書。
在這個騙貸的黑灰產中，以不法貸款中介為中心，一頭是“包裝物件”也就是“揹債人”；另一頭則是“銀行稽核把關者”也就是“銀行客戶經理”。揹債人法律意識淡薄，不法中介膽大妄為，金融機構內部稽核不嚴，他們緊密合作，各自牟利，互為幫兇。據瞭解，目前職業揹債類犯罪整體呈現出涉案金額大、發案數不斷上升等特徵。這類職業揹債類違法犯罪，破壞了金融管理秩序、損害了社會信用體系、影響了社會穩定，必須依法嚴懲，多方共治，斬斷黑灰鏈條。
編輯|金冥羽 杜恆峰
校對|湯亞文
封面圖片來源：央視新聞
本文轉載自央視新聞
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