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加拿大一對45歲夫婦年薪近20萬，擁有2套房，現在想拿出40萬的GIC，換一套200萬的大房，想知道這個是否是一個正確的做法。
根據加拿大金融郵報報道，亞歷克斯（Alex）和阿麗娜（Alina）這對加拿大夫婦今年45歲，育有一名正在上小學的孩子，現在他們正著眼於未來。
Alex 和 Alina 兩夫婦的理財方式與父母相似。
“我的父母有Pensions養老金，所以他們從不投資註冊退休儲蓄計劃 (RRSP)，”Alex說。“我們專注於買房和在存錢，而這正是我們一直以來的做法。”
兩夫婦稅前年收入合計為 19.5 萬元，丈夫Alex將在 62 歲時有資格領取全額僱主養老金，每月約 5,500 元，他退休後不打算工作。
太太Alina 可能會工作到 65 歲，並且沒有僱主養老金。
這對夫婦還擁有2套房，一套是自住房，價值120萬，已經供完沒有房貸。
第二套是投資房，一處價值 140 萬元的出租房產，每月租金收入 5,500 元。
這筆收入足以支付各種開支以及每月 3,200 元的抵押貸款（利率為 3.93%）。這筆抵押貸款的到期期限為 14 年。他們計劃保留這處出租房產，並將其作為太太Alina的養老金，最終將其作為遺產的一部分贈予子女。
這對夫婦準備探索投資方案，因為他們打算從目前住所搬到更大的房子。他們的預算在170萬到200萬加元之間，正在尋找一套帶出租單元的房屋。
他們計劃用出售目前價值120萬加元的無抵押貸款房屋所得的收益，以及他們持有的40萬加元GIC存款來購買一間更大的房子。
“這是正確的做法嗎？”Alex問道。“用GIC來買房會損害我們的退休計劃嗎？”
另外，Alex 和 Alina 還在免稅儲蓄賬戶 (TFSA) 中投資了 73,000 元用於交易所交易基金 (ETF) 和股票。
他們還在註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 中投資了 156,000 元，主要投資於共同基金和 ETF。他們還最大限度地增加了對註冊教育儲蓄計劃 (RESP) 的供款，該計劃價值 40,000 元。
目前為止，丈夫 Alex 覺得他們的積蓄並沒有帶來什麼收益，他想改變這種狀況。
具體來說，他想知道夫妻倆應該投資哪些資產，以及投資在哪裡。
“我們應該把60%的投資放在美國，20%放在加拿大，20%放在新興市場嗎？我們應該專注於創造股息收入，還是ETF對我們來說更合適？我們應該進行什麼樣的資產配置？”他問道。
下面看看專家的意見。
理財專家格雷姆·伊根（Graeme Egan）表示，Alina和Alex積蓄頗豐，正在朝著建立龐大投資組合的正確方向邁進，在當今利率相對較低、通脹不斷上升的環境下，這無疑是當務之急。“如今，把錢存入銀行賬戶已不再是一個選擇。”
伊根表示，拿出GIC存款來購置更大的房產是明智之舉。
“即使他們不得不承擔小額抵押貸款，他們希望在新房中獲得的租金收入也將有助於抵消抵押貸款，而如果找到租戶需要一段時間，他們從租賃房產中獲得的剩餘收入可以提供現金流緩衝。”
伊根表示，在投資組合規劃的這個階段，他們的重點應該放在資本增值上，而不是在他們仍在工作且不需要收入的情況下賺取股息收入。
“如果 Alina 和 Alex 繼續自行管理投資，那麼 ETF 是構建全球多元化股票投資組合的正確選擇，他們應該考慮用類似的 ETF 替換所有零售共同基金（retail mutual funds ），這些 ETF 的管理費用率 (MER) 更低，流動性更強。如果他們還沒有這樣做，可能諮詢開設自管 RRSP 和 TFSA；所有大型銀行都擁有折扣經紀業務（discount brokerage）部門。一些折扣經紀甚至提供 ETF 購買免佣金優惠，以鼓勵客戶開戶。”
考慮到他們距離退休還有很長的時間，如果Alex在62歲退休，至少還有17年的投資時間。
專家認為他們目前的整體資產組合似乎有些保守，他建議至少70%的股票和30%的固定收益，這個比例到55歲時降至60%，並隨著年齡的增長進一步減少股票持有量。
“考慮到完全抵扣長期資本利得的稅收優勢，他們的免稅儲蓄賬戶（TFSA）應該100%持有股票ETF。任何固定收益（債券ETF）都應該投資到他們的註冊退休儲蓄計劃（RRSP）中。”
在地域配置方面，Egan建議將20%的股票ETF投資於加拿大，25%投資於美國（包括大盤股、小盤股以及納斯達克的敞口），25%投資於國際市場（其中5%投資於新興市場，以獲得“更高價值的敞口”）。
“如果他們不想不斷地重新平衡和監控自己的投資組合，可以選擇一體化資產配置ETF……它提供各種資產組合配置，以適應不同的投資者，並根據ETF發起人預先設定的規則偶爾進行重新平衡，”伊根說道。
專家還建議 Alina 和 Alex 繼續最大化年度 RESP 供款，以獲得政府補助，然後專注於投資 RRSP，並使用年度退稅來向 TFSA 供款，並每年投資股票。
“一旦他們目前的房地產狀況得到解決，他們應該考慮聘請一位收費理財規劃師，為他們做一些長期預測，計算出他們每年應該在RRSP和TFSA中分別存多少錢，再加上 Alex 已知的養老金，這樣他們倆在 Alina 65 歲時就能實現經濟獨立。”
文章來源：
https://financialpost.com/personal-finance/family-finance/bc-couple-45-sell-gics-buy-bigger-house
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